Кредиты

Кредит (от лат. creditum - заем) представляет собой особый вид экономических (финансовых) отношений между двумя сторонами - кредитором и заемщиком.

Выделяют 3 элемента кредита:

1. субъекты кредитных отношений (кредитор и заемщик)

2. объекты кредитных отношений (денежные средства, передаваемые другому лицу в виде ссуды (судный капитал))

3. цена кредита - сумма за пользование ссудным капиталом (ссудный процент)

Ориентируйтесь на ключевую ставку

Ключевая ставка — это процент, под который Центральный банк готов выдавать деньги обычным банкам. От нее зависят ставки по кредитам и вкладам: вклады открывают со ставками чуть меньше ключевой, а кредиты выдают по ставкам больше ключевой — на разнице банк и зарабатывает. Чем выше ставка ЦБ, тем выше ставки по вкладам и кредитам. И наоборот: когда ЦБ снижает ставку, ставки по вкладам и кредитам тоже снижаются.

Может показаться, что второе предложение лучше: сумма посильная, срок меньше, переплата тоже ощутимо меньше. Но вот что необходимо учитывать: сумма платежа не одинаковая.

В случае с первым кредитом вы будете платить в месяц 30 000 ₽, а со вторым — все 50 000 ₽. Но давайте посчитаем, что будет, если первый кредит гасить той же суммой в месяц, что и второй: так текущие расходы окажутся одинаковыми и мы сможем сравнить два предложения напрямую. То есть 30 000 ₽ вы будете платить по графику, а еще 20 000 ₽ сверху — направлять на досрочное погашение.

И тут сразу два важных вывода: во-первых, переплата за первый кредит снизится до 1,9 млн. А во-вторых, сам кредит закроется через 12 лет — еще быстрее, чем второй, который казался выгодным.

Уловки МФО (!)

МФО (Микро-финансовые организации) — это компании, которые выдают небольшие займы до зарплаты, как правило с маленьким сроком, от одного дня до нескольких месяцев.

Существует довольно много недобросовестных МФО, которые пытаются обмануть клиентов. Такие компании часто хитрят и указывают ставку по займу не в годовых, а за день: например, 1% в день, что в годовых получается 365%. Многие не замечают этого и оказываются в трудном финансовом положении.

МФО часто используют различные уловки, например невозможность своевременного погашения:

В таких случаях должник готов погасить свои обязательства перед организацией, но ему постоянно что-то мешает: то сайт выйдет из строя, то невозможно дозвониться и никто не может помочь. Из-за того что проценты очень высокие, МФО могут попытаться специально задержать платеж и заставить клиента выплатить в разы больше.

Поэтому лучше всего погасить займ по реквизитам микрофинансовой компании (их можно узнать на сайте компании или у сотрудника). Если данные о реквизитах отсутствуют, добросовестной такая МФО считаться не может.

Выбор честной МФО

Прежде всего, у честной микрофинансовой организации должна быть лицензия Банка России. Также в открытом доступе должны быть опубликованы разрешительные и лицензионные документы. Условия кредитования должны быть прозрачными и предельно понятными. Не нужно стесняться задавать дополнительные вопросы при оформлении микрокредита.

Источники: Инфоурок, Tinkoff Journal, Юником24